التقييم الائتماني مقابل التقرير الائتماني: ما الفرق (وأيهما تشتري)؟

يستخدم الناس «التقييم» و«التقرير» بالتبادل، ثم يرتبكون حين يطلب البنك أحدهما ويستشهد بالآخر. إنهما منتجان مختلفان يجيبان عن سؤالين مختلفين.

ماذا يتضمن التقرير؟

التقرير الائتماني هو ملفك الوقائعي، المجمَّع من البنوك وشركات التمويل والاتصالات والمرافق والمحاكم:

• المعلومات الشخصية: بيانات الهوية، وجهة العمل، والراتب المُبلَّغ منذ 2022

• التسهيلات الائتمانية: كل بطاقة وقرض ورهن وسحب على المكشوف، نشطاً ومغلقاً، مع الحدود والأرصدة ونسب الاستخدام

• سجل السداد: 24 شهراً لكل تسهيل، مع تصنيف التأخيرات في فئات 30 و60 و90 يوماً، وإشارات «أسوأ حالة»

• الشيكات المرتجعة وعمليات الخصم المباشر الفاشلة

• الاستعلامات: مَن سحب ملفك ومتى

• السجلات العامة: الالتزامات المالية الصادرة بأحكام قضائية لا رأي ولا حكم. فقط ما جرى الإبلاغ عنه.

ما هو التقييم؟

التقييم رقم يُحسب من ذلك التقرير، ويتنبأ باحتمال تفويتك سداداً خلال الاثني عشر شهراً المقبلة. الأعلى يعني خطراً أقل. لا ينشر الاتحاد أوزان العوامل، ولا ينشر نطاقات رسمية للجيد والسيئ، والتفسير العملي للنطاقات مشروح في الدليل الرئيسي: فك شيفرة تقييمك الائتماني.

العلاقة في سطر واحد

التقرير ← النموذج ← التقييم. ما يعني أن كل مشكلة تقييم هي في حقيقتها مشكلة تقرير: ارتفاع الاستخدام، وتأخر السداد، والشيكات المرتجعة، وتكتلات الاستعلامات، وتعثر فواتير الاتصالات. أصلح المدخل، يتبعه المخرج خلال 30 إلى 60 يوماً.

أيهما تحتاج ومتى؟

الموقف	ما تحتاجه
الفحص السنوي	باقة التقرير مع التقييم
رفض البنك طلبك	التقرير، لتجد القيد الذي أسقطه
طلب رهن عقاري	التقرير المفصّل؛ فالبنوك ترى موجزاً فقط وكثيراً ما تطلب منك تقديم التقرير الكامل بقيمة 84 درهماً
متابعة التحسّن	التقييم يكفي بين السحوبات الكاملة
الاشتباه في خطأ	التقرير، فأنت تعترض على قيود، لا على الرقم

ثلاث نتائج عملية

1. لا يمكنك الاعتراض على تقييم. تستهدف الاعتراضات قيوداً محددة في التقرير. فإن كانت القيود دقيقة، بقي التقييم.

2. شخصان بالتقييم نفسه قد يحصلان على قرارين مختلفين. تقرأ البنوك التقرير خلف الرقم؛ فتقييم 680 مبني على تعثر قديم مُسوّى يُقرأ بشكل مختلف عن 680 مبني على استخدام حالي مرتفع.

3. تحركات التقييم تتأخر عن أحداث التقرير. ترفع المؤسسات بياناتها شهرياً تقريباً، فالرصيد المسدَّد يظهر في التقييم بتأخير 30 إلى 60 يوماً.

جرّب منطق النموذج بنفسك

يحاكي محاكي التقييم الائتماني AECB المجاني علاقة التقرير بالتقييم. إنها أسرع طريقة لاستيعاب أي سطور التقرير تحرّك التقييم فعلاً، وهل يتجاوز رقمك العتبات العملية للبطاقات والقروض والرهن العقاري.

المصادر والمراجع

• الاتحاد للمعلومات الائتمانية، صفحات منتجات التقرير والتقييم والأسئلة الشائعة (etihadbureau.ae)

• البوابة الرسمية لحكومة الإمارات، نظرة عامة على التقرير الائتماني (u.ae)

• القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010 بشأن المعلومات الائتمانية وتعديلاته (uaelegislation.gov.ae)

هذا المقال لأغراض المعلومات العامة ولا يُعد استشارة مالية.