ما الذي يضر بتقييمك الائتماني: الشيكات المرتجعة، نسبة الاستخدام، وفاتورة الاتصالات المنسية

لا ينشر الاتحاد للمعلومات الائتمانية أوزان العوامل، فلا أحد خارج الجهة يستطيع إخبارك بأن الشيك المرتجع يكلف عدداً محدداً من النقاط. لكن بنية الملف وسلوك البنوك يوضحان ترتيب الضرر. إليك الترتيب من الأسوأ.

المستوى الأول: التعثر والشيكات المرتجعة

التعثر (عادة تأخر السداد أكثر من 90 يوماً) هو أسوأ قيد منفرد في الملف الائتماني الإماراتي. وتقف الشيكات المرتجعة إلى جانبه مباشرة؛ فأربعة شيكات أو أكثر خلال أقل من سنة قد تهبط بالتقييم إلى 300. وتُسجَّل عمليات الخصم المباشر الفاشلة في فئة الالتزامات المُخلَّة نفسها.

أمران مهمان بعد وقوع الضرر: أولاً، سدّد واحصل على رسالة مخالصة (براءة ذمة) من البنك. ثانياً، تأكد من أن الاتحاد حدّث القيد من «متعثر» إلى «مُسوَّى»؛ إذ يبقى القيد في ملفك لسنوات، لكن هذا التغيير في الحالة هو ما تنظر إليه البنوك. وإن لم يُحدَّث، اعترض عليه.

المستوى الثاني: التأخر 30 و60 و90 يوماً

يعرض تقريرك سجل السداد لمدة 24 شهراً لكل تسهيل، مع تصنيف التأخيرات في فئات 30 و60 و90 يوماً. تأخير واحد لمدة 30 يوماً يضر؛ ونمط متكرر منه يضر أكثر؛ وكل فئة تصعيد أسوأ من سابقتها. والحداثة مهمة: فتأخير عمره ستة أشهر أثقل من آخر عمره أربع سنوات.

المستوى الثالث: نسبة استخدام البطاقات

نسبة الاستخدام هي حصة ما تستهلكه من إجمالي حدود بطاقاتك، والقاعدة العملية إبقاؤها دون 30%. والتفصيل الميكانيكي الذي يغفله معظم الناس: يرى الاتحاد رصيد كشف الحساب، لا رصيدك اللحظي. إذا أنفقت 18,000 درهم على بطاقة حدها 20,000 درهم وسددت بالكامل بعد يومين من تاريخ الكشف، فقد سجّل الملف مع ذلك استخداماً بنسبة 90% ذلك الشهر. سدّد قبل صدور الكشف.

المستوى الرابع: تكتلات الاستعلامات

كل طلب تمويل يولّد استعلاماً «صلباً» يظل ظاهراً في ملفك. استعلام أو اثنان موزعان على سنة أمر طبيعي. أما ثلاثة طلبات بطاقات في الشهر نفسه فتُقرأ لدى محللي الائتمان كإشارة ضائقة مالية. باعد بين الطلبات ربع سنة على الأقل. (الاطلاع على تقريرك بنفسك استعلام «ناعم» بلا أي كلفة؛ إليك كيفية سحبه).

المستوى الخامس: تعثر فواتير الاتصالات والمرافق

منذ 2022 يتضمن التقرير بيانات بديلة: راتبك الشهري، وفواتير الاتصالات من e& وdu، وفواتير المياه والكهرباء من ديوا وغيرها. فاتورة الخط المفوتر التي تُركت من دون سداد عند تغيير المزود هي من أكثر القيود المفاجئة شيوعاً في ملفات المقيمين. فعّل السداد التلقائي لكل فاتورة دورية.

المستوى السادس: الأضرار الهيكلية الصامتة

• إغلاق البطاقات القديمة يقلّص إجمالي حدودك (فيرفع نسبة الاستخدام) ويُقصّر تاريخك الائتماني.

• الالتزامات المالية الصادرة بأحكام قضائية تُسجَّل وتظهر في الملف.

• الملف الرقيق ليس ضرراً، لكنه سقف يقيّدك، وهو ما يهم إن كنت تبني ائتمانك من الصفر كمقيم جديد.

ما الذي لا يضر بتقييمك

أرصدة الادخار، والاستثمارات، ومستوى الراتب بحد ذاته (يُسجَّل لكنه لا يُقيَّم بوصفه «منخفضاً»)، والحالة الاجتماعية، والتعليم، والاطلاع على تقريرك بنفسك.

قِس الضرر قبل وقوعه

هل تريد معرفة ما قد يفعله تأخير سداد أو ارتفاع مفاجئ في نسبة الاستخدام برقمك تقريباً؟ يتيح لك محاكي التقييم الائتماني AECB المجاني اختبار السيناريوهات. وإن كان بنك قد رفض طلبك بالفعل، فمنطق الحدود الدنيا مشروح في الحد الأدنى للتقييم الائتماني للبطاقات والقروض والرهن العقاري.

وللصورة الكاملة عن كيفية بناء التقييم وسرعة تحركه، ابدأ بالدليل الرئيسي: فك شيفرة تقييمك الائتماني.

المصادر والمراجع

• الاتحاد للمعلومات الائتمانية، صفحة التقييم الائتماني والأسئلة الشائعة (etihadbureau.ae)

• البوابة الرسمية لحكومة الإمارات، نظرة عامة على التقرير الائتماني (u.ae)

• القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010 بشأن المعلومات الائتمانية وتعديلاته (uaelegislation.gov.ae)

• مصرف الإمارات المركزي، نظام حماية المستهلك (centralbank.ae)

هذا المقال لأغراض المعلومات العامة ولا يُعد استشارة مالية.