الشيكات في الإمارات: المؤجلة والمرتجعة وما الذي غيّرته تعديلات 2022 فعلاً

ما زالت الشيكات تدير سوق الإيجارات الإماراتي وكثيراً من الائتمان التجاري، والخوف المحيط بها معايَر على قانون ما قبل 2022. إليك ما غيّره الإصلاح (المرسوم بقانون 14/2020، النافذ يناير 2022، والمنقول إلى قانون المعاملات التجارية لعام 2022) فعلاً، وما لم يغيّره عمداً.

ما الذي تغيّر؟

1. إلغاء تجريم الارتداد العادي. تحرير شيك يرتد لعدم كفاية الرصيد فقط لم يعد جريمة. زمن القضايا الشرطية التلقائية وحظر السفر لشيك إيجار فاشل انتهى.

2. السداد الجزئي الإلزامي. إن كان الحساب يحوي أقل من قيمة الشيك، وجب على البنك صرف الموجود (ما لم يرفض الحامل) وتوثيق العجز. شيك بـ40,000 درهم على رصيد 25,000 يُصرف منه 25,000 فوراً، ويبقى الباقي الموثق ديناً مستحقاً.

3. الشيك سنداً تنفيذياً. حامل الشيك المرتجع لم يعد يرفع دعوى مدنية لإثبات الدين؛ فالشيك المرفوض يذهب مباشرة إلى قاضي التنفيذ الذي يستطيع المضي في الإنفاذ (الحجز على الأصول والحسابات) ضد الساحب بالمبلغ غير المدفوع. أسرع للدائنين، وأخطر على محرري الشيكات المتساهلين مما يدرك كثيرون: إلغاء التجريم جعل العواقب مدنية، وجعل العواقب المدنية سريعة في آنٍ واحد.

4. الجرائم المُبقاة. السلوك القريب من الاحتيال يبقى جنائياً: أمر البنك بعدم صرف الشيك دون سبب مشروع، وسحب الرصيد أو إغلاق الحساب قبل التقديم بقصد، وإصدار شيك على حساب مغلق عن علم، وتحرير الشيك بحيث لا يُصرف، والتزوير وتزوير التظهير. والعقوبات تشمل الغرامات وللحالات الجسيمة الحبس، إضافة إلى نشر الحكم وسحب دفاتر الشيكات بأمر المحكمة.

ما الذي لم يتغيّر: ملفك الائتماني

إبلاغ الاتحاد للمعلومات الائتمانية عن الشيكات المرتجعة مستمر كما كان تماماً، وهو قاسٍ: الشيكات المرتجعة في الطبقة العليا من ما يضر بتقييمك الائتماني، ونمط منها قادر على تثبيت التقييم عند 300 وإقصائك عن كل عتبات المنتجات لسنوات. خفّض إصلاح 2022 التعرض الجنائي؛ أما تعرض السمعة المالية فلم يُمس.

الشيكات المؤجلة عملياً

ما زالت قانونية وموجودة في كل مكان (الإيجار قبل كل شيء)، وواجبة الصرف في تاريخها أو بعده. والقواعد التشغيلية التي تمنع المشكلات:

1. عامل كل شيك مؤجل كخصم مباشر مجدول لا تستطيع إلغاءه بخفة. جدول بكل شيك قائم بمبلغه وتاريخه نظافة أساسية.

2. موّل الحساب قبل التاريخ لا فيه. توقيت المقاصة لا يرحم، و«الراتب يصل ذلك اليوم» هو كيف تتحول تأخيرات نظام حماية الأجور إلى أحداث في الملف الائتماني.

3. وإن لاح ارتداد وشيك، تحرك قبل التقديم: اتصل بالمستفيد لإعادة التأريخ أو الاستبدال، وخاطب بنكك؛ فالشيك المستبدل لا حدث، والمرتجع تاريخ دائم. وإن كانت المشكلة الجذرية هيكلية، فالتسلسل في كيف تخرج من الديون هو المنطبق.

4. وحيثما أمكن، انقل الالتزامات الدورية إلى الخصم المباشر؛ فالملاك يقبلونه بتزايد، ونظام الخصم المباشر الإماراتي بُني جزئياً لإحالة عادة الشيكات المؤجلة إلى التقاعد.

وإن كنت أنت حامل الشيك المرتجع؟

خذ شهادة الرفض من البنك (مع توثيق أي سداد جزئي)، ثم اختر بين التفاوض ومسار التنفيذ؛ فطلب التنفيذ مستندي وسريع نسبياً. ولشيكات الإيجار تحديداً، تذكّر خيار المالك الموازي في مسار المنازعات الإيجارية، وللمستأجرين أن الشيك الإيجاري المرتجع يمنح المالك سبب إخلال بموجب قواعد الإخلاء.

المصادر والمراجع

• المرسوم بقانون اتحادي رقم 14 لسنة 2020 المعدل لقانون المعاملات التجارية (أحكام الشيكات، نافذ 2 يناير 2022)؛ المرسوم بقانون اتحادي رقم 50 لسنة 2022 (قانون المعاملات التجارية)

• المصرف المركزي، أنظمة مقاصة الشيكات والخصم المباشر (centralbank.ae)

• الاتحاد للمعلومات الائتمانية، الإبلاغ عن الشيكات المرتجعة (etihadbureau.ae)

هذا المقال لأغراض المعلومات العامة ولا يُعد استشارة قانونية.