ما هو التمويل المفتوح في الإمارات؟ شرح قواعد المصرف المركزي (2026)

التمويل المفتوح في الإمارات هو إطار أطلقه المصرف المركزي يتيح لك مشاركة بياناتك المالية بأمان مع تطبيقات خارجية مرخصة، والسماح لهذه التطبيقات ببدء مدفوعات من حسابك البنكي، ولا يحدث أي من ذلك إلا بعد موافقتك الصريحة. يحكمه تنظيم التمويل المفتوح الصادر عن المصرف المركزي والمحدث بالتعميم رقم 3 لسنة 2025، ويعمل على بنية تديرها Nebras Open Finance، ويصل إلى المستهلكين تحت علامة Al Tareq (الطريق). إليك ما يعنيه ذلك عملياً لأموالك.

ماذا يعني التمويل المفتوح عملياً؟

حتى وقت قريب، كان حساب راتبك وبطاقتك الائتمانية ووثيقة تأمين سيارتك وتطبيق استثمارك يعيش كل منها في جزيرة منفصلة. والطريقة الوحيدة لعرضها معاً كانت إما مشاركة كلمة مرور الخدمات المصرفية (وهي ممارسة خطرة ومخالفة لشروط معظم البنوك) أو رفع كشوف الحساب يدوياً.

التمويل المفتوح يستبدل ذلك بواجهات برمجية منظمة (اتصالات بيانات آمنة). بإذنك، يمكن لتطبيق مرخص أن:

يقرأ أرصدة حساباتك وسجل معاملاتك عبر البنوك المختلفة (مشاركة البيانات، أو خدمات معلومات الحساب).
يبدأ دفعة مباشرة من حسابك البنكي دون تسجيل الدخول إلى تطبيق البنك نفسه (بدء الخدمات، ويشمل بدء المدفوعات).
يجلب معلومات المنتجات (الأسعار والرسوم) لتسهيل المقارنة والتبديل.

الكلمة المفتاحية هي الإذن. لا يتحرك أي شيء دون موافقتك الصريحة والمستنيرة، وهذه الموافقة مسجلة ومحددة المدة وقابلة للإلغاء.

ما التنظيم الذي يحكم التمويل المفتوح في الإمارات؟

أصدر المصرف المركزي لائحة التمويل المفتوح الأصلية بالتعميم رقم 7 لسنة 2023، ثم حدّثها واستبدلها بالتعميم رقم 3 لسنة 2025 الساري منذ 10 يوليو 2025. نقطتان تهمان المستهلك:

المشاركة إلزامية للمؤسسات المالية المرخصة. البنوك وشركات التمويل ومزودو خدمات الدفع وشركات الصرافة وشركات التأمين المرخصة من المصرف المركزي ملزمة بفتح الوصول إلى بيانات العملاء وقنوات الدفع عبر البنية المركزية عندما يحين دور مرحلتها، ولا يمكنها الامتناع.
المزودون الخارجيون يحتاجون إلى ترخيص. أي تطبيق يريد الوصول إلى بياناتك أو بدء مدفوعات يحتاج إلى اعتماد من المصرف المركزي لتقديم خدمات مشاركة البيانات أو خدمات بدء المعاملات أو كليهما.

ينطبق التنظيم على مؤسسات الإمارات في البر الرئيسي. أما مركز دبي المالي العالمي (DIFC) وسوق أبوظبي العالمي (ADGM) فلهما جهات رقابية خاصة (DFSA وFSRA)، لذا تقع الشركات العاملة فيهما فقط خارج هذا الإطار تحديداً وإن كانت تخدم عملاء الإمارات وفق قواعدها الخاصة.

كما يضع التنظيم حمايات صارمة: لا يجوز إعادة مشاركة بياناتك أو بيعها، ويجب أن تكون الموافقة صريحة ومحددة، وهناك نموذج مسؤولية واضح يضمن مساراً للتعويض إذا حدث خطأ داخل المنظومة المنظمة.

ما هما Al Tareq وNebras؟

اسمان يتكرران باستمرار، ولكل منهما دور مختلف.

المكوّن	ما هو	ماذا يقدم لك
لائحة التمويل المفتوح (التعميم 03/2025)	كتاب قواعد المصرف المركزي	يحدد الحقوق والواجبات وقواعد الترخيص
Nebras Open Finance	الجهة المشغلة للمنصة المركزية، أنشئت بدعم المصرف المركزي في 2024	تدير مركز الواجهات البرمجية وإطار الثقة ودليل المشاركين الذي تتصل عبره البنوك والتطبيقات
Al Tareq (الطريق)	العلامة الموجهة للمستهلك وإطار الموافقات	يوحّد طريقة منح الموافقات وعرضها وإلغائها، ويشمل تطبيقاً مخصصاً لإدارة الموافقات
المزودون الخارجيون (TPPs)	شركات التكنولوجيا المالية والتطبيقات المرخصة	الخدمات التي تستخدمها فعلاً: تجميع الحسابات، الميزانية، بدء المدفوعات

عند ربط حساب بنكي داخل تطبيق مرخص سترى اسم Al Tareq ورحلة موحدة: يطلب التطبيق الوصول، ثم تُحوَّل إلى بنكك (أو تطبيق موافقات Al Tareq) للمصادقة، فتوافق على قائمة محددة من البيانات أو دفعة محددة، ثم تعود إلى التطبيق. لا تُشارك كلمات المرور مع التطبيق أبداً.

ما البنوك المتصلة حالياً وما هي المراحل؟

الإطلاق متدرج. رتب المصرف المركزي البنوك في مراحل تبدأ بأكبر بنوك التجزئة ويلحق بها بقية القطاع خلال 2026. أبرز المحطات المؤكدة حتى منتصف 2026:

ديسمبر 2025: أصبح بنك دبي التجاري (CBD) أول بنك إماراتي يفعّل التمويل المفتوح بشكل كامل للاستخدام الفعلي ضمن مبادرة Al Tareq، بالتعاون مع مزودين مرخصين هما Pay10 وLean Technologies.
أبريل 2026: أعلن مصرف أبوظبي الإسلامي ADIB حصوله على ترخيص للعمل كمزود للتمويل المفتوح، وفعّلت بنوك رقمية مثل Wio خدمات التمويل المفتوح.
خلال 2026: تواصل بقية البنوك والمؤسسات المرخصة (شركات التمويل والتأمين والصرافة) الانضمام على مراحل، على أن تلحق بيانات التأمين وعروض الأسعار ببيانات الخدمات المصرفية.

التغطية تتغير شهرياً. تحتفظ Himma بأداة متتبع التمويل المفتوح تعرض البنوك المتصلة، ومرحلة كل بنك، وما تدعمه واجهاته حالياً (الأرصدة، المعاملات، بدء المدفوعات).

ماذا يمكنك أن تفعل بالتمويل المفتوح اليوم؟

مثال عملي: مقيم يتقاضى 25,000 درهم شهرياً، لديه حساب راتب في بنك، وبطاقة ائتمانية في بنك ثانٍ، وحساب قديم في بنك ثالث لا يزال فيه 9,400 درهم.

قبل التمويل المفتوح، كانت رؤية وضعك الحقيقي تتطلب الدخول إلى ثلاثة تطبيقات وبناء جدول بيانات. أما مع الموافقات المفعلة، فيستطيع تطبيق مرخص لإدارة الأموال الشخصية (PFM) عرض الأرصدة الثلاثة وكل معاملة في شاشة واحدة، وحساب أنك أنفقت 4,150 درهماً على توصيل الطعام والبقالة الشهر الماضي، والتنبيه إلى أن مبلغ 9,400 درهم يربح 0% بينما حسابات التوفير في مكان آخر تدفع عوائد أعلى بوضوح. ومع انتشار بدء المدفوعات، سيتمكن التطبيق نفسه من تحويل المال بين حساباتك بموافقة واحدة بدلاً من نموذج تحويل IBAN.

هذا هو الوعد العملي: إدارة أقل، ونقاط عمياء أقل، وتبديل أسهل. تفاصيل تعامل التطبيقات مع بياناتك في كيف تستخدم تطبيقات إدارة الأموال بياناتك البنكية، والأثر العملي عاماً بعام في ماذا يغيّر التمويل المفتوح لك في 2026.

هل التمويل المفتوح آمن؟

صُمم الإطار حول الموافقة والترخيص تحديداً لأن البديل (مشاركة كلمات المرور وكشط الشاشات) لم يكن آمناً. أوجه الحماية:

موافقة صريحة فقط، لنطاق ومدة محددين، بحد أقصى 12 شهراً قبل وجوب التجديد.
المصادقة لدى البنك. توافق على الوصول داخل تطبيق بنكك أو تطبيق موافقات Al Tareq بمصادقة متعددة العوامل، ولا يرى المزود الخارجي كلمة مرورك البنكية أبداً.
القراءة فقط افتراضياً. موافقات مشاركة البيانات لا تستطيع تحريك الأموال، وبدء المدفوعات موافقة منفصلة تُعتمد لكل دفعة أو تفويض محدد.
حظر بيع البيانات أو إعادة مشاركتها بموجب التنظيم.
الإلغاء في أي وقت عبر التطبيق أو بنكك أو تطبيق Al Tareq، وبعده يجب على المزود حذف البيانات التي لا يلزمه القانون بالاحتفاظ بها.

الخطر المتبقي يقع غالباً خارج النظام: تطبيقات مزيفة تنتحل صفة المرخصة. طريقة التحقق من الترخيص قبل ربط أي شيء مشروحة في هل تطبيقات الأموال آمنة في الإمارات؟.

الأسئلة الشائعة

هل التمويل المفتوح هو نفسه الخدمات المصرفية المفتوحة؟

الخدمات المصرفية المفتوحة تغطي عادة الحسابات البنكية والمدفوعات فقط. أما الإمارات فذهبت أبعد منذ البداية: الإطار مصمم ليشمل الخدمات المصرفية ثم التأمين والصرف الأجنبي ومنتجات أخرى، ولهذا يسمى التمويل المفتوح. بدأت بيانات البنوك والمدفوعات أولاً، وتلحق بها بيانات التأمين وعروض الأسعار في مراحل لاحقة.

هل أنا ملزم باستخدام التمويل المفتوح؟

لا. الإلزام على البنوك بإتاحة الاتصال، أما أنت فالأمر اختياري تماماً. إذا لم تمنح أي موافقة فلن يتغير شيء في تعاملاتك البنكية. كما تعمل المدفوعات الفورية عبر Aani بشكل مستقل عن موافقات التمويل المفتوح.

هل يستطيع تطبيق متصل سحب أموال من حسابي؟

ليس بموجب موافقة مشاركة البيانات، فهي للقراءة فقط. تحريك الأموال يتطلب موافقة منفصلة لبدء الخدمات، وتُعتمد كل دفعة أو تفويض بمصادقة لدى بنكك. الفرق مشروح في كيف تستخدم تطبيقات إدارة الأموال بياناتك البنكية.

ما البنوك التي تدعم التمويل المفتوح الآن؟

كان CBD أول بنك يعمل بالكامل (ديسمبر 2025)، ولحق به ADIB وWio وغيرهما في 2026، وتنضم بقية المؤسسات على مراحل. راجع القائمة الحالية في متتبع التمويل المفتوح لأن التغطية تتوسع باستمرار.

هل يكلفني التمويل المفتوح شيئاً؟

لا. المؤسسات والمزودون يدفعون رسوم المنظومة، ولا توجد رسوم على المستهلك مفروضة من الجهة التنظيمية لمنح الموافقات أو إدارتها. قد تفرض بعض التطبيقات اشتراكات مقابل ميزاتها الخاصة، وهذا قرار تجاري وليس رسم تمويل مفتوح.

قراءات ذات صلة:

المصادر والمراجع

مصرف الإمارات المركزي، لائحة التمويل المفتوح وصفحات برنامج التمويل المفتوح؛ نطاق الإطار ومبادئ الموافقة وإلزامية المشاركة (centralbank.ae, rulebook.centralbank.ae)
تحليل قانوني من Pinsent Masons لإطار التمويل المفتوح الإماراتي؛ التعميم رقم 3 لسنة 2025 الساري منذ 10 يوليو 2025، فئات الترخيص، وحظر بيع بيانات العملاء أو إعادة مشاركتها (pinsentmasons.com)
بنك دبي التجاري، صفحات AlTareq للتمويل المفتوح؛ رحلة الموافقة، سقف الموافقة 12 شهراً، فئات البيانات، وقواعد الإلغاء والحذف (cbd.ae)
بيان صحفي لبنك دبي التجاري، ديسمبر 2025؛ أول بنك إماراتي يعمل بالكامل ضمن مبادرة AlTareq مع Pay10 وLean Technologies (cbd.ae)
وثائق منظومة Nebras Open Finance؛ ترخيص ADIB كمزود تمويل مفتوح (أبريل 2026)، تفعيل Wio، ودور المنصة وإطار الثقة (nebras-open-finance.com)
أبحاث WhiteSight عن التمويل المفتوح الإماراتي؛ تأسيس Nebras في 2024 وإطلاق علامة AlTareq (whitesight.net)

هذه المقالة لأغراض المعلومات العامة ولا تشكل نصيحة مالية. قواعد التمويل المفتوح ومشاركة البنوك وجداول الإطلاق تتغير باستمرار، فتأكد دائماً من الوضع الحالي لدى المصرف المركزي وبنكك قبل التصرف بناءً عليها.