كم يمكنك أن تقترض في الإمارات؟ مثال عملي على نسبة عبء الدين

سؤال «كم أستطيع أن أقترض» له في الإمارات جواب دقيق قابل للحساب، لأن القيود مكتوبة في التنظيم. إليك الحسبة عبر مثال واحد تستبدل فيه أرقامك بأرقامنا. وإن أردت تجاوز الحساب اليدوي، فإن حاسبة نسبة عبء الدين والقدرة على الاقتراض المجانية تنفذه فوراً.

القيود الثلاثة

1. سقف نسبة عبء الدين: مجموع الأقساط الشهرية ≤ 50% من الراتب الإجمالي والدخل المنتظم (شرح القاعدة كاملاً هنا).

2. سقف القيمة: القرض الشخصي ≤ 20 ضعف الراتب الشهري.

3. سقف المدة: القروض الشخصية تُسدد خلال 48 شهراً (السيارات 60 شهراً، والرهون حتى 25 سنة).

مثال عملي: رانيا، 20,000 درهم شهرياً

تتقاضى رانيا 20,000 درهم إجمالاً. لديها قسط سيارة 1,800 درهم وبطاقة ائتمانية واحدة بحد 25,000 درهم تسددها بالكامل شهرياً.

الخطوة 1: الحد الأقصى لإجمالي الأقساط. 50% × 20,000 = 10,000 درهم شهرياً لكل شيء.

الخطوة 2: خصم الالتزامات القائمة. قسط السيارة: 1,800 درهم. البطاقة: تُحتسب بـ5% من الحد = 1,250 درهماً. الملتزم به: 3,050 درهماً. الهامش المتاح لقرض جديد: 10,000 − 3,050 = 6,950 درهماً شهرياً.

الخطوة 3: تحويل الهامش إلى حجم قرض. بسعر استرشادي 7% على الرصيد المتناقص ولمدة 48 شهراً كحد أقصى، يخدم قسط 6,950 درهم قرضاً بنحو 290,000 درهم. (عند 6% نحو 296,000؛ وعند 8% نحو 285,000. السعر يحرّك الجواب أقل مما يتوقع الناس؛ المدة والهامش يحركانه أكثر.)

الخطوة 4: فحص سقف الـ20 ضعفاً. 20 × 20,000 = 400,000 درهم. غير مُقيِّد هنا؛ نسبة عبء الدين هي القيد الأضيق، كما هي عادة لدى كل من لديه التزامات قائمة.

النتيجة: تستطيع رانيا اقتراض نحو 290,000 درهم، لا 400,000.

كيف ترفع الرقم (بطرق مشروعة)

• خفّض حدود البطاقات قبل التقديم. تخفيض حد رانيا إلى 10,000 درهم يحرر 750 درهماً شهرياً من الهامش، أي نحو 31,000 درهم قرضاً إضافياً. وازن ذلك مع أثره على الملف الائتماني المشروح في ما الذي يضر بتقييمك الائتماني.

• وثّق الدخل الجانبي المنتظم. دخل الإيجار القابل للتحقق يرفع المقام مباشرة. المكافآت غير المتكررة لا تفعل.

• أنهِ أصغر قسط. إنهاء التزام بـ900 درهم شهرياً يضيف نحو 37,000 درهم من القدرة بالأسعار الحالية.

ما الذي لا يساعد؟

التقييم الائتماني الأعلى لا يرفع السقف (بل يحسّن سعرك وفرص موافقتك، وهي بوابة مستقلة مشروحة في الحد الأدنى للتقييم الائتماني بحسب المنتج). ومكافأة نهاية الخدمة لا يجوز رهنها كمصدر سداد. والمدة الأطول من 48 شهراً غير متاحة للقروض الشخصية، وإن كانت قروض السيارات تمتد إلى 60 شهراً، وهذا أحد أسباب اختلاف حسابات تمويل السيارة.

نسخة الرهن العقاري

للتمويل السكني تسري نسبة الـ50% نفسها، لكن البنك يُخضع نسبتك لاختبار ضغط بزيادة نقطتين إلى أربع نقاط مئوية فوق السعر المعروض، فهامشك الفعلي أصغر من الحسبة. ثم تقيّد قواعد الدفعة الأولى (سقوف نسبة التمويل إلى القيمة) سعر العقار بشكل منفصل.

تنبيه واحد

الـ50% حد تنظيمي أقصى لا توصية. الأسرة التي تلتزم بنصف دخلها الإجمالي لخدمة الدين لا تملك أي ممتص صدمات. معظم المخططين يقترحون البقاء قرب 30 إلى 35%، والحاسبة تعرض حدك التنظيمي ورقم منطقة الراحة جنباً إلى جنب.

المصادر والمراجع

• كتاب قواعد المصرف المركزي، النظام رقم 29/2011، المواد 2 و3 و7 (rulebook.centralbank.ae)

• كتاب قواعد المصرف المركزي، نظام قروض الرهن العقاري، المادة 3 (rulebook.centralbank.ae)

هذا المقال لأغراض المعلومات العامة ولا يُعد استشارة مالية.